通过互动网络图探索《美国征信史》中的关键元素及其关系。点击节点查看详细信息，拖拽调整视图。
Lewis Tappan在纽约创立了第一家商业征信机构Mercantile Agency，开始系统性地收集商家的信用信息，标志着现代征信业的起源。
John Bradstreet在辛辛那提创立了Bradstreet Company，成为Mercantile Agency的主要竞争对手，开始提供类似的商业信用报告服务。
Mercantile Agency出版了第一本包含商家信用等级的参考书，为征信信息的标准化发展迈出了重要一步。
R.G. Dun公司（前身为Mercantile Agency）与Bradstreet Company合并，成立了现在著名的Dun & Bradstreet公司，确立了其在商业征信领域的领导地位。
随着消费信贷的普及，个人征信机构开始迅速发展，各地成立了数百家地方性征信机构，开始收集个人信用信息。
美国国会通过了《公平信用报告法》(FCRA)，首次对征信行业进行全国性监管，保护消费者隐私权和信息准确性的权利。
征信行业经历了大规模整合，地方性征信机构被合并，最终形成了三大全国性个人征信机构：Equifax, TransUnion和Experian。
Fair Isaac Corporation推出了FICO评分系统，将个人信用记录转化为标准化的数字评分，彻底改变了信贷决策方式。
美国通过《公平与准确信用交易法》(FACT Act)，加强了对身份盗窃的打击，并赋予消费者每年免费获取征信报告的权利。
金融危机后，美国通过《多德-弗兰克法案》，成立了消费者金融保护局(CFPB)，加强对征信机构的监管。
征信行业创始人
美国商人、废奴主义者，1841年创立了第一家商业征信机构Mercantile Agency，开创了系统性收集和分析商业信用信息的先河。Tappan将废奴理念与商业实践相结合，使用信用报告系统来促进公平的商业环境。
商人与废奴主义者
Lewis Tappan的哥哥，共同创建了丝绸进口公司。虽然1837年的经济危机使其破产，但他们对商业信用重要性的认识促使了Mercantile Agency的创立。Arthur也是著名的废奴主义者和慈善家。
征信竞争者
1849年创立了Bradstreet Company，成为Mercantile Agency的主要竞争对手。Bradstreet创新性地发布了包含商业信息和评级的印刷参考书，推动了征信信息标准化的发展。
FICO创始人
工程师、数学家，与Earl Isaac共同创立了Fair, Isaac and Company（现为FICO）。他们开发的信用评分系统彻底改变了信贷决策方式，将主观判断转变为基于数据的客观评估。
FICO创始人
数学家，与Bill Fair共同创立了FICO，推动了信用评分模型的数学化和标准化。他们在1958年创建的公司，最终开发出了现在广泛使用的FICO评分，成为消费者信用价值的标准度量。
《美国征信史》译者
现任某金融机构首席研究员、兼任全联并购公会信用专委会副主任、欧美同学会法比分会理事、北京信用学会副会长等职务。曾任中国人民银行金融研究所博士后、中国人民银行征信中心副研究员。专业方向是征信与信用体系、金融科技、数字经济和人工智能。
信用评分是对个人或企业信用状况的数值化表达，通常通过分析历史信用记录、还款行为、债务水平等因素计算得出。现代信用评分始于1989年FICO评分系统的推出，将复杂的个人财务信息转化为单一的数字，极大地简化和标准化了信贷决策过程。
消费者监控是征信机构和金融机构对个人消费行为、财务状况和债务偿还能力的持续追踪和记录过程。这种监控始于19世纪的商业征信，随着技术发展，现已扩展到几乎覆盖所有消费者的金融活动，引发了对隐私权的持续讨论。
金融身份是个人在金融系统中的表现和信誉的总和，由信用历史、财务行为和债务管理能力构成。在现代社会，一个人的金融身份不仅决定了获取信贷的能力，还影响就业机会、住房选择甚至社会地位，成为个人整体身份的核心组成部分。
征信报告是记录个人或企业信用历史的详细文件，包含账户信息、还款记录、逾期情况、公共记录等。从19世纪中期的手写商业评估发展到现代数字化个人信用报告，征信报告已成为金融决策的基础依据，影响从贷款审批到保险费率的多方面决策。
数据经济是指以个人和组织数据为核心资源的经济形态。征信业是最早的数据经济实践者之一，通过收集、分析和买卖信用信息创造价值。随着大数据技术发展，数据经济范围扩大，征信思维模式被应用到广泛的社会和经济领域。
征信监管是政府对征信行业的法律规制和监督，平衡信息共享利益与个人隐私保护。1970年《公平信用报告法》标志着美国征信监管的正式开始，此后监管不断发展，形成了保障信息准确性、保护消费者权益、规范行业行为的完整体系。
《美国征信史》是一部全面描述美国征信体系发展历程的专著，从19世纪征信业的起源到现代消费者数据产业的崛起，深入探讨了征信体系如何塑造了美国金融市场和消费者行为。
作者Josh Lauer通过翔实的历史资料和深入的分析，揭示了征信业如何从简单的商业信息收集发展为复杂的个人监控系统，以及这一转变对个人隐私、消费者权利和金融身份产生的深远影响。
本书对理解现代信用体系的形成、数据经济的发展以及隐私与监控之间的张力具有重要价值，为研究者、从业人员和政策制定者提供了重要的历史视角。
现任某金融机构首席研究员、兼任全联并购公会信用专委会副主任、欧美同学会法比分会理事、北京信用学会副会长等职务。曾任中国人民银行金融研究所博士后、中国人民银行征信中心副研究员、北京大学金融智能研究中心主任助理。在比利时鲁汶大学(KUL)获得电子工程博士，在英国伦敦政治经济学院(LSE)从事访问学者。曾于2020年被河南省发改委聘为河南省社会信用体系建设智库特聘专家。专业方向是征信与信用体系、金融科技、数字经济和人工智能。
刘新海博士曾在欧洲互联网公司和金融分析公司从事过咨询和数据分析工作，曾主持国家自然科学基金等国家科研项目多项，2005年曾作为人工智能相关的工程项目主要完成人获得省部级科技进步二等奖，在国内外顶级期刊IEEE TKDE、JASIST、IEEE TPAMI和中国科学等发表学术文章数十篇。目前还是财新网专栏作家、经济观察报和FT中文网的撰稿人。相关学术专著《征信与大数据》《征信大数据:理论与实践》《世界征信立法汇编》《新冠疫情下的征信与信贷市场》和《金融科技知识图谱》等。
刘志军博士分别于1983年和1985年获得中国科学技术大学学士和硕士学位。在中国科学院系统科学研究所短暂工作后赴美国师从统计学大师C.R. Rao学习研究统计，于1990年获得美国宾夕法尼亚州立大学统计学博士。博士毕业后被美国密西西比州立大学聘用从事教学和研究工作，从助理教授做到终身教授。研究领域涉及非参数统计和稳健统计，统计应用方面涉及计算机科学、教育、化工、农业、畜牧业和金融等。
2001年在美国三大个人征信公司之一的Equifax担任首席统计学家，从事应用统计科学发掘，拓展征信数据应用的深度和广度。2005年在美国Capital One银行担任决策科学部高级总监，负责美国信用卡业务获客、客户账户管理分析和集团建模培训工作。2014年回国参与马上消费金融的筹建、开业和业务展开，担任副总经理，负责数据团队的搭建和数据系统的开发，以及线上产品和风险管理。2016年离开马上消费金融后在中国和美国从事数据、模型、消费金融方面的咨询和培训工作。